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给孩子买保险?不看这篇肯定买贵!

关注度:94  来源:网络  发布日期:2020/8/4 9:50:00

给孩子买保险?不看这篇肯定买贵!

  



"是不是孩子一出生,就该买保险?"
"孩子要买重疾险吗?要不要趁便宜都配齐?""身边很多爸妈在给孩子买教育金,要买吗?" ......
曾经有一条新闻刷爆网络,有个母亲刚从医院出来,就向儿子下跪赔罪:不是妈妈不爱你,真的是交不起医疗费......让无数网友心酸至极。


相信这种无能为力的悲剧,每天都在全国各地上演,但作为父母,除了眼泪和无能为力,我们能做的还有很多。



根据国际儿童肿瘤学会调查显示,每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外,造成儿童死亡的第二大原因。在我国,儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加,每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万


据有关部门统计,全国1年因意外伤害导致伤残的1至14岁儿童有174万,交通事故占39%,意外窒息占34%,中毒占9%,溺水占18%。


“每3分钟就有1名儿童死于癌症”,多么可怕的数字。建议父母都不应该冒这个险,其实每年只要花千元左右,就可以撬动百万保额,为孩子提供充分的保障。
说到这里,必须提一下另一种极端,不少家长都被“忽悠”买了过高保费的保险,这样也是不对的,至少寿险,一般家庭是不用给孩子配置的。
今天,小骆驼就来好好为大家讲讲,如何不花冤枉钱,给孩子买对保险。

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孩子保险当然最好买全,但寿险不必要!



同业内很多专家观点一样:一般家庭给孩子买保险,除了最基本的社会保险之外,重点关注意外险、重疾险、医疗险就够了。

如果有保险销售人员推荐你为孩子配置寿险,作为非家庭经济来源的小孩,小骆驼实在想不明白硬性给孩子配置寿险产品的目的是什么。


再来重温一下寿险的定义:寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,支付一定的经济开支。
而且即使买了寿险,要知道,为了防范道德风险,孩子的身故赔付是有上限的,0-9岁身故赔付不超过20万,10-17岁身故赔付不超过50万。
一般家庭,我们不建议给小孩配寿险。那接下来,小骆驼就来给大家好好说说,父母真正应该给孩子配置的几大险种和配置逻辑:

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社会保险>意外险>重疾险>医疗险


作为一个客观中立的家庭保障规划平台,小骆驼必须告诉大家,在预算非常有限的情况下,请优先考虑社会保险!其余请根据预算按这个顺序来配置:意外险>重疾险>医疗险。
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社会保险:首要配置,留意儿童住院基金

对于儿童而言,社会保险一般是少儿医保,但有些城市还有自己的儿童住院基金。如果有,这都是国家给的好福利,请给孩子都买齐,每年仅需百元而已。

曾有个宝妈在贴吧主动分享了自己的亲生经历:


住院基金建议还是去交比较好。我家宝宝2岁时,住院基金忘交了,结果今年7月无意间宝宝胳膊受伤住院,因为只交了医保,所以只报一半,开刀共10000多块,我们自付了5000。如果交了住院基金的只要自付1000来块就行了。

  • 社会医疗保险:一般情况下,在孩子出生后,父母就可以携带新生儿户口簿等相关资料到户籍所在地的街道办事处进行办理社保,每年仅需缴纳较少的保费,一般在几十至百元左右。


  • 少儿住院基金简单来说就是为住院的儿童提供一定的基金帮助。部分城市享有,可在社区医院或幼儿园等处办理,每个地方政策条件有所不同。以上海为例,基本上本市0-18周岁的常住少儿都可以享受,每年仅需缴纳百元左右,就可以享受每人每年最高累计20万元的报销额度,但父母仅可在每年的9月为孩子办理,错过即再等一年。


总结一下:即参保过社保医疗的家庭,可以享受国家为儿童提供的住院、治疗、手术等费用保障,社保范围内的医疗开销报销比例在50%左右。
而参保过少儿住院基金的家庭,除了承担一个低额的起付标准(50-300元左右)后,凭少儿住院基金医疗证就可以免交50%的预付金,出院后结算时更可免交50%的医疗总费用。
所以,如果预算十分有限,那请千万记得给孩子优先购买社会医疗保险,若城市有少儿住院基金也记得购买,这都是国家给我们的硬福利。
说到这里,很多人会问,那是不是光买一个社会保险就够了?错!社保也有诸多限制,比如报销比例、药品报销范围、就诊医院等都有限制,合理的配置商业保险,作为保障补充还是非常必要的。
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意外险:实用性强、保费便宜

宝宝普遍比较调皮,磕磕碰碰、烫伤等情况很容易发生,所以一份儿童意外险是必须要有的。

意外险保费便宜,一年几十块就能撬动几十万保额的杠杆。
之前也提到过,孩子的身故赔付有上限,父母在买意外险时,意外身故的保额不用买太多。对于意外险,更多要关注保障范围,看是否包含意外医疗。
比如意外医疗的门诊和住院的额度,免赔额是多少,报销比例是不是够高。
以某款意外险为例,每年花60元就能搞定如下保障:
20万意外身故和伤残保障意外医疗1万,0免赔
报销比例100%扩展自费药

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重疾险:建议提前配置

我们经常能在朋友圈看到,很多家庭小孩生了重病,为了治病掏空了家里的积蓄,甚至是四处借钱。到了实在没钱的地步,大多数家庭就只能选择放弃,而放弃就意味着我们最不愿意看到的结局。

分享一组让人揪心的数据:


我国目前有至少400多万的白血病患者,其中有一半是儿童,而每年新增的白血病患者多达几万名,得了白血病,基本上得靠钱来挽救生命,花费最起码都是六位数,六位数对于一个家庭来说,基本是一个天文数字。



为了转移风险,很多家庭也意识到了为孩子买重疾的必要性。由于重疾险的定价规则,年龄越小,保费越便宜,所以乘早买,保障早开始,保费还便宜。
所以父母很有必要趁孩子还健康的时候,为孩子提前配置,花更少的钱,获得更提前的保障
举个例子,0岁男孩,每年交五六百元就能获得50万且比较全面的保额。而等到成年再买,一般都得三四千元。
以某产品为例,每年交五六百元能获得的保障如下:
保障30年,保额50万108种重疾赔付50万,25种中症赔付25万2次,40种轻症赔付15万2次18种特定疾病赔付50万

小骆驼建议如果预算有限,保障30年,甚至更短,保障20年也可以,但是保额不要低于50万,等后续预算充足了,再不断补充。
如果还有预算,则可以考虑保到70岁,或者保到终身。
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百万医疗险:

虽然有社会医疗保险和少儿住院基金作为前提,但报销还是有限制,意外险中的意外医疗一般也只有1-2万的保额。
因此一旦有更大的意外或者疾病风险来临时,百万医疗险就成了不二选择。
百万医疗险的保费还是很便宜,对于5岁的孩子来说每年仅需三百左右,就可获得几百万的保障:
300万元一般医疗,300万元重大疾病不限社保内外用药1万免赔额
医疗费增值垫付服务

0-4周岁的小孩若购买百万医疗,保费稍贵些,每年保费约在700元左右,可根据家庭经济条件决定是否配置该类产品。
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教育金:按需配置

目前市面上所说的少儿教育金,其实是年金险中的一种,主要以储蓄功能为主,这类产品的购买,请一定放在保障型产品配置完毕之后,且购买时也需要评估自身家庭经济条件,若经济条件不允许,则不建议配置。


针对家境较为优越,必要的保障型产品已配置充足的情况下,可以考虑给孩子配置教育年金,为孩子将来的教育支出提前预备,做到专款专用,也是不错的考虑。预知年金险的配置关注要点,小骆驼后续会专门开篇,在此就不细说啦。



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写在最后


由于给孩子配置保险的"坑"点实在太多,所以文章花了很多文字在具体介绍险种及配置思路,在文章的最后,小骆驼也来拎一下重点:
第一点:先买社保,然后意外>重疾>医疗。
社保是硬福利,建议都买。身故有赔付上限,买多了也是浪费,建议多关注意外医疗部分;先重疾,后医疗,一般建议保费50万起,预算有限的情况下,保障年限可以先选择20年或30年,后续可根据家庭收入情况,再增加保额和年限;教育金根据家庭经济条件,按需配置。

第二点:先大人后小孩,记得勾选【投保人豁免
如果大人的保障都不足够,甚至还没有,那就算孩子的保险买的再足,也是没用的,因为一旦灾难发生,那时候孩子的保费都有可能无力支付。

*这里必须提一下"投保人豁免",父母在给宝宝投保时,如果有,一定要记得勾选。这个作用在于,万一投保人出现投保人豁免险中保障的责任(例如罹患轻症、中症、重疾、身故等情况),则保险公司会豁免小孩那份保单的后续应交保费,即相当于不用再交保费,但是合同继续有效。(投保人豁免险保障的责任也需要好好看看哈)
第三点:孩子的保险越早买越便宜,保额要充足。
因为孩子刚出生的时候,都是比较健康的状态,这个时候由于孩子年龄较小,且面临各种疾病的风险较小,所以相对保额也是较低的.如果等到孩子长大了再考虑为其购买,除了面临非标体被拒保的可能性(即有部分小毛小病,非完全健康)之外,也将面临保额大幅度上升等问题。
现在市面上的保险产品实在是太多,大家在挑选产品时,一定要选择适合自己的。关注小骆驼,点击菜单栏“教你规划”就可以获得免费保障规划服务,为大家科普保障理念,教你花更少的钱,配更全的保障。